楽天カードから督促状が来た人へ｜今後のペナルティとクレヒスへの影響

楽天カードから「重要なお知らせです」という督促状のハガキが来た人に、危険性とペナルティについて解説していきます。

恐らく分かっている人もいると思います。

このハガキの意味は、未払いのローンの支払い催促のためのハガキです。

もし、単純に支払い忘れているという人はすぐに払いましょう。
支払わなければ、段階的に社会的なペナルティを受けるからです。

後ほど説明しますが、最終的には裁判所に訴えられて差し押さえを受けることになります。
財産は没収され、毎月収入の４分の１が返済に回されることになります。

また、身の回りの人にもこういったことがバレる可能性があり、今まで通りの生活を送るのは難しいと思って下さい。

こういった状況の人はどうしたら良いでしょうか？

実は、日本には借金を減額できる救済制度があるのを知っていたでしょうか。

• 新たに別の会社から借りて返済に回す
• 闇金からお金を借りる

減額制度を利用すればこういうことをしなくても良いんです。

また、もし既に手を出している人も負担を軽くすることが出来ます。

※法律事務所の解説ページより

要するに、借金減額制度のことを解説しています。
もちろん、楽天カードなどカード会社や銀行のローンもこの制度の対象です。

そのため、楽天カードへの支払いが厳しいという人は、一度この制度が自分に適用できるか診断などを行って確かめてみることをおすすめします。

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楽天カードの督促状送付からの取り立ての流れ

楽天カードから督促状が来たということは、取り立てが始まっています。

取り立てと聞くと不安が強くなるかもしれません。

取り立ても序盤は大したことはありませんが、滞納が長引くにつれて厳しい状態なるので、具体的に解説していきます。

電話やハガキで再引き落としの連絡が来る

最初に、契約時に登録した銀行口座から、ローンの再引き落としが行われる期日が通知されます。

この通知された日までに口座にお金が入っていれば問題は起きません。

支払い日までに口座入金ができなければ、再振替日は無いと考えて下さい。

電話で催促の連絡が来る

再引き落としができなかった場合、楽天カードの担当者から直接督促の連絡が入ります。

この時、電話に出ないと何度も連絡が来るようになります。

この時点で取り立てを受けているという状態になります。

督促電話に出ないで無視を続けると、自宅の電話や実家への連絡、勤め先の会社に電話が来てしまいます。

遅延損害金が発生

滞納をすると違約金として遅延損害金が発生します。

楽天カードの遅延損害金は、年率20.0％を乗じた額を、365日で割った金額が遅延損害金として課せられます。

利息が2倍になると思ってもらえると、この危険性が分かるかと思います。

滞納してしまい、借金地獄に陥る人の殆どはこの遅延損害金によって返済がままならなくなり利息分しか返済出来ないといった状況に陥ってしまいます。

楽天カードが強制解約になる

再三にわたる督促を無視し続けると、楽天カードそのものが強制解約されます。

また、この強制解約されたという情報は信用情報機関に共有されるため、金融事故情報に載ってしまいます。

いわゆる金融事故リストに載った状態になり、

• 住宅や自動車のローンが組めなくなる
• 新しいクレジットカード契約ができない
• ショッピングローンやキャッシングでお金が借りられなくなる
• 携帯電話の分割払いが不可に
• 賃貸住宅の契約で保証会社を保証人にする場合に審査落ち

などといったデメリットが生じてしまします。

一括請求をされて裁判に

先程も説明しましたが、滞納が3ヶ月以上続くと一括請求の通知が送られてきます。

この一括請求は、裁判所からの法的措置であるため決して拒否することは出来ず、支払うことが出来なければ差し押さえです。

差し押えを受けることによって、生活をする上で必要な家具や家電を差し押さえられることはありませんが、

• 貯金
• 動産
• 不動産
• 貴金属や債権

などといった物品が差し押さえられてしまいます。

また、差し押さえの対象には毎月の給料も含まれており、毎月の給料の4分の1が差し押さえられることになります。

滞納を放置すると裁判に

楽天カードで作った借金は、そのまま滞納を続けると最短で3ヶ月で一括請求の通知が届きます。

そして、一括で返済することが出来なければ裁判になってしまいます。

借金をする人の殆どはお金がないから借金をするので、滞納した分を一括で支払うことが出来る人はいません。

しかも、この一括請求の通知が来た後は分割払いに戻すことが出来ません。

結果、支払うことが出来ず財産を差し押さえられてしまいます。

そのため、裁判になる前に法律の専門家に相談して救済手続きを行うことをおすすめします。

救済手続きの1つである債務整理という手続きをすることで、金利を０％にし、分割払いに戻すことができ、さらに2～6ヶ月の間は取り立てが止まるため、返済しなくても良い期間が生まれます。

滞納して返せなくなったらやるべきこと

借金を返せない時は、素直に返せないことを認識して借金問題の専門家にどうすべきか聞いてみましょう。

借金問題の専門家は、相談者がお金を持っていないことを十分理解しているため、無料相談窓口を用意しています。

そのため、一人で悩まずに借金問題のプロに相談するのが一番スムーズに負担を軽くしてくれます。

借金の金額が少ないような

• ショッピングローン
• キャッシングローン
• 消費者金融のカードローン

などで滞納してしまったり、カード会社から一括請求や差押予告通知などが届いてしまっている場合でも、借金問題は必ず解決できます。

こういった場合は冒頭で説明した国の借金救済制度を利用して下さい。

楽天カードで滞納し返済に困っている、もしくは楽天カード以外でも借金をしていて生活が苦しいという人は、まずは自分が制度を適用出来るか調べましょう。

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滞納していても楽天カードは利用可能？

楽天カードに限らず基本的には3回の延滞でクレジットカードは強制解約となりますが、延滞した時点から楽天カードの利用はできなくなります。

強制解約は楽天カード二度と使えなくなる状態です。

また、延滞していても支払う意思を全く見せず、督促を無視していると3回未満の延滞であっても強制解約があり得ます。

遅延損害金の計算方法

楽天カードにはキャッシングとショッピングがありますが遅延損害金はキャッシングで年20％が残高に対してかかり、ショッピングでは年14.6％が請求金に対してかかります。

遅延損害金はキャッシングの場合利息制限法で上限が決められていて、年20%はその上限となります。

貸付金利の上限も年20%ですが、楽天カードの貸付金利は年18％なので、遅延損害金は貸付金利よりも高いことになります。

つまり延滞が発生して遅延損害金が請求されると、貸付金利よりも高い利率での請求が延滞解消まで続くことになります。

実際にどれだけの金利負担となるのか、遅延損害金を実例で計算してみましょう。（残高50万円で30日延滞の場合）

遅延損害金＝500,000円×20％÷365日×30日＝8,219円

ショッピングの遅延損害金は残高を請求金に変えて利率を14.6％にすると同じように計算できます。

キャッシングの遅延損害金は貸付金利よりも高いので、遅延するほど負担が大きくなります。

遅延損害金は請求金を支払うときに支払いますが、もし支払わなければいつまでも請求が続きます。

債務整理を専門家に依頼すると、こうした遅延損害金を免除する交渉もしてくれるので無駄なお金を支払わずに済みます。

楽天カードの遅延損害金を支払う方法

遅延損害金のしくみは理解出来たかと思います。

次に、遅延損害金の支払いはどのようにして行うのかを解説します。

基本的に、遅延損害金は請求金と一緒に支払います。

このときの支払い方法は、コンビニのATMを通して行うことが出来ます。

直接振り込みをする場合は、楽天カードのカスタマーセンターに連絡して振込先を確認しましょう。

楽天カードの利用再開までの期間

短期間の支払い遅れの場合は、請求されている金額と遅延損害金を支払うことで、数日以内に再利用可能になります。

しかし、下記のような状態では利用再開は出来ません。

• 強制解約された
• 一括請求を受けている

このような状態では、全額支払いをしても楽天カードが使えるようにはなりません。
それどころか、二度と楽天カードを作ることもできなくなります。

ローンの完済から5年で信用情報は回復しますが、楽天カードの社内に事故情報が残っているため新規申し込みはできません。

また、他社カードも作れなくなります。

クレヒス（信用情報）への影響について

楽天カードの支払い遅延を起こして、事故情報に載ってしまうと個人信用情報機関に登録されてしまいます。

クレジットカード会社の多くが利用している個人信用情報機関「CIC」では61日以上または3か月以上の延滞によって事故情報に載ります。

延滞解消から5年間はクレジット利用ができなくなります。

楽天カードもCICに加盟しているので60日以内には延滞を解消しましょう。

信用情報に傷がつくとローンやキャッシング、クレジットカードの審査で不利になります

楽天カードを延滞してCICにネガ情報として登録されると

• 新規のクレジットカード申し込み
• カードローン申し込み

などといったクレジットカード会社や、消費者金融の利用はすべて出来なくなります。

個人信用情報機関には消費者金融系のJICCもあり、CICとJICCは会員データを共有しています。

つまり、楽天カードで延滞した記録はクレジットカード会社だけではなく、消費者金融でも新規申し込み時に参照することができるのです。

楽天カードでの延滞はその後のクレジット、融資すべてに影響があるので、延滞は早期に解消しましょう。

リボ払いに逃げるのは危険

楽天カードにはリボ変更というサービスがあります。

1回払いで買い物をした後に返済できない状態になった場合には、リボ変更の手続きをすればリボ払いでの支払いが可能になります。

リボ払いは毎月一定額の返済のため便利な手段に思われがちですが、リボ払いは支払い完了まで利息がかかるので長期に支払うと苦しい返済になってしまうことが多いので注意が必要です。

そもそも、リボ払いが推奨されている理由は、カード会社が最も儲かる仕組みだからです。

お金の知識があるファイナンシャルプランナーや、弁護士や司法書士や金融機関に勤めている人の殆どはリボ払いを身内に勧めません。

リボ払いは、返済を長期化することで利息が適用される期間を伸ばすことができる仕組みだからです。

そのため、借金地獄になりやすいという特性があるので、すでに返済が苦しいという人はリボ払いの利用はやめましょう。

次に、減額診断のメリットと自分以外にもどれだけ借金に困っている人がいるかをお伝えします。

借金相談件数と減額診断が出来た理由

日本には、お金の問題で困っている人は日本には大勢います。

借金のせいで生活が出来なくなってしまい、追い詰められて自殺までしてしまう人もいます。

※多重債務者対策を巡る現状及び施策の動向（首相官邸サイトより）

これはあくまで消費者窓口に相談した人一部の記録です。
民間の窓口を合わせると借金問題の相談は年間約100万件以上あると言われています。

特に、収入の少なさや買い物のローンが原因で返済が厳しくなり悩む人が多いです。

こういった状況を救済するために、国が救済制度を作り借金の減額手続きを行っています。

日本ではこの減額手続きを年間約100万人以上の人が行っています。

ただし、この手続きを受けるには条件があり、さらにいくら減額出来るかは人によって違います。

また、手続きには時間も掛かるので、手続きの前に減額診断でどの程度負担が減るのかを確認しましょう。

自分がどれだけ減額できるかをWEBで確認することができるので、悩みを軽くすることができるはずです。

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